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今年以来,疫情的出现为实体经济的发展带来了诸多困难。今年上半年,受疫情影响,企业面临诸多痛点,除了贸易环境受到冲击,更为直观的感受是资金链风险、融资需求上升,以及由此带来资金成本压力。但“挑战”也意味着“机会”,疫情也为商业银行提供了一个分析问题、解决问题的全新窗口。比如,总行设在浙江杭州的全国性股份制商业银行——浙商银行,在疫情期间通过创新开展“链式服务”,赋能实体经济,成为了商业银行扶持企业复工复产、助力企业参与“双循环”的经典样本。
据悉,浙商银行的“链式服务”包括供应链金融、区块链金融。事实上,浙商银行在这方面早已先行先试,并进行了一系列接地气的创新,支持企业复工复产和产业链供应链稳定,推动完善中小微企业信用体系和强化风险监控手段,还通过“融资、融物、融服务”的创新模式,更好地服务了智能制造全产业链。
浙商银行行长徐仁艳表示,在区块链等金融科技的助力下,浙商银行跳出了传统思维和信贷投放方式,从企业资产负债表左边的资产着手,将企业的应收账款、存货、固定资产等债权和物权转化为电子金融工具。如结合应用场景创新了应收款链平台的订单通、分销通、银租通等系列供应链金融服务模式和行业解决方案,加之池化融资、易企银等服务模式,推动传统信贷服务模式向着平台化的方向转变,以丰富的场景、高效的融资为民营经济发展护航。
发力供应链金融
疫情之后,企业稳定销售、增加现金流是恢复元气的重要途径。随着企业销售规模扩大并向供应链、产业链下游延展。这些基于真实业务场景产生的交易数据,成为了打通供应链上下游客户融资的重要基础。
浙商银行聚焦供应链下游,针对特定行业中核心企业与下游的结算特点,联合核心企业搭建“分销通”平台,依托过往交易记录,为下游中小微企业提供个性化的线上融资,从而帮助核心企业扩大销售,纾解下游中小企业融资难、融资贵、融资慢等问题。银行在此过程中提供融资、结算、资金管理等一揽子在线供应链综合金融服务。
正泰集团是全国知名的民营企业,也是全球电气产业链较为完整的制造商与供应商之一,年销售额达600亿元。低压电器是正泰集团的传统支柱业务,其下游经销商更是遍布全国各地。
作为核心企业,一方面,正泰集团有阶段性控制应收款总量的诉求,需加快货款回笼。另一方面,经销商也有高效、便利的融资需求。
“我们希望与金融机构创新合作模式,基于订单信息为经销商融资,且资金定向支付给我们,控制回款风险。同时,下游客户融资小额、高频,也希望可以线上提款,保证业务效率。”正泰集团相关负责人说。
正是基于这样的考虑,浙商银行围绕供应链下游销售体系,创新性地为正泰集团量身定制了风控条件、风险兜底模式以及业务流程,解决了双方痛点。基于历史采购数据显示,下游小微经销商不用提供抵押担保,就可以获得融资,且可以直接通过网银线上自助提款。截至2020年9月末,浙商银行已帮助下游14户经销商,累计提供信用贷款1.42亿元。
无独有偶,新冠肺炎疫情给浪莎针织下游的经销商带来了不小冲击,部分经销商面临着流动资金紧张的问题。浙商银行金华分行为其量身定制了一套分销通业务方案,以浪莎针织为核心企业搭建分销通平台,再由核心企业推荐下游经销商优质客户,下游经销商通过银行融资向核心企业批量采购袜子,提前锁定袜子价格,降低采购成本。
仅7月份,浙商银行为浪莎针织5个成员单位提供了专项授信,不仅帮助浪莎针织提前收回货款,也帮助下游经销商切实解决了融资难题。而全线上化的操作,也给浪莎针织及下游经销商带来了便捷的体验,尤其是个人客户,只需在手机端操作,大大提升了业务效率。
目前,浙商银行已将分销通应用于各类消费品行业及医药行业,与华为、格力电器、顾家家居以及娃哈哈等多家企业合作,批量解决中小企业融资难,在业内收获不错口碑。
截至9月末,浙商银行已经为3722个核心企业搭建了应收款链平台,较年初增加1229个,增幅49%。延伸至上下游中小企业等平台用户共计25470户,较年初增加7797个,增幅44%。提供融资余额1746.65亿元,较年初增加785.57亿元,增幅82%。
完善区块链金融
在传统的授信模式下,金融机构更看重的是担保和抵押,这无形中提高了中小企业的融资门槛。如何盘活企业现有资源,让不可变现的设备等固定资产“流动”起来,浙商银行给出了自己的答案:银租联动。
“为改变当前传统信贷‘重抵押、强担保’的现状,我们与浙银租赁联动,利用区块链技术帮助民营企业盘活存量资产,既能使设备‘变现’,又能降低融资成本。”浙商银行相关负责人表示。
在浙江台州,浙江利民实业集团有限公司可谓小有名气,其不仅是吉利汽车集团的核心供应商,也是“浙江智造融通工程”千亿技改重点项目企业。但在疫情影响下,今年上半年厂区工人无法如期复工,再加上银行抵押授信已用足,企业资金压力陡增。
对于这样的制造企业,生产线就意味着企业的“生命力”。为了能让公司正常复工复产,浙商银行基于现有的生产线和机器设备,通过与租赁公司联动,用设备增信模式为企业提供了4000万元的信用授信。
在该业务模式中,区块链技术发挥了可追溯、不可篡改等作用。具体来说,企业暂时不需要垫付资金,由浙银租赁先行购买,然后租给企业,企业根据实际情况灵活分期支付租金,业务结清后再获得设备。
随即利民实业又陆续通过银租联动扩大生产。仅6月—8月份,公司就在浙商银行新获了3笔近8000万元的流动性支持,估算下来,融资成本下降了近1个百分点。
“原来不会动的机器设备,现在流动起来了,资金压力缓解了,浙商银行帮助我们民营企业熬过了疫情期间的苦日子,我们悬着的心也落地了。”浙江利民实业集团有限公司副董事长池宁平表示。
截至目前,浙商银行应用设备增信系列模式服务制造业企业已经超过600家,投放金额235亿元。
在此基础上,据了解,浙商银行还充分利用区块链技术优势,创新设计各类应用场景,将银行融资和服务嵌入企业生产经营和资金管理活动之中,为企业提供个性化、定制化、专业化的服务。
近年来,浙商银行通过深化实施融资畅通工程,多元化提升民营、小微企业融资获得感,积极贯彻“五减”“延期还本付息”等惠企纾困政策,助力企业复工复产复销。
截至今年9月末,浙商银行的民营企业贷款余额达6470.98亿元,较年初增长15.2%,高于各项贷款增速2.2个百分点,占全部企业贷款余额达到65.95%。其中,普惠型小微企业贷款余额为1998.05亿元,占全部贷款的17.34%,占比已连续多年位列全国性银行首位。
(文章来源:中国经济时报)
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