近日，拼多多官方推出的支付服务“多多钱包”已在个人用户界面正式上线开通。开通界面介绍显示，多多钱包平台活动红包可免费提现到银行卡，且由PICC中国人保财险【中国人民财产保险股份有限公司（PICC P&C，简称“中国人保”，下同）是经国务院同意、中国保监会批准，于2003年7月由中国人民保险集团公司发起设立的、亚洲最大的财产保险公司，注册资本122.559】承保，资金损失赔付100万元。不过从功能设置来看，拼多多的支付和钱包业务仍处于起步阶段。

　　拼多多上线钱包功能

　　从官方介绍看，“多多钱包”是拼多多官方推荐的支付工具，目前仅仅支持充值、提现、支付等服务，功能仅覆盖部分用户。

　　当前还处于内测阶段，拼多多方面称，“即将全量上线(多多钱包)支付随机减或者返现、最高100元等专属优惠活动。”

　　这也意味着，今后用户参与拼多多平台的活动红包，还有比如商家小额打款等相关款项都会转到用户的“多多钱包”内。

　　不过，用户开通“多多钱包”，只是在支付环节多了一种选择。也就是说，用户不开通该钱包功能及绑卡，也并不影响当前的消费交易体验。在拼多多APP内进行一旦购物，到交易支付环节，用户可以选的支付方式有微信支付【微信支付是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。】、支付宝【支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。】等。

　　在业内看来，且不论相比起步早、占据移动支付【移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。】市场绝对份额的微信【微信（英语：WeChat）是腾讯公司于2011年1月21日推出的一款支持S60v3、S60v5、Windows Phone、Android以及iPhone平台的类Kik软件。】支付(2019年日均总交易量超过10亿次)、支付宝(国内用户数超7亿)，就功能上相比美团钱包、滴滴【滴滴，象声词，意思是一滴一滴，常用以形容色、光和韵味的浓郁、充沛。】支付等场景金融产品的丰富性来看，多多钱包也才只能说刚起步。

　　曲线获得支付牌照

　　值得一提的是，近两年，央行曾两次认定拼多多业务违规，涉嫌二次清算，要求其进行整改。直至今年1月，拼多多才将第三方支付公司上海付费通信息服务有限公司【上海付费通信息服务有限公司于2003年6月30日在静安区市场监督管理局登记成立。】收入囊中，曲线获得支付牌照。付费通【付费通是由上海市政府部门牵头、联合各家（现已达到28家）公用事业出帐机构及银行单位共同设立，为上海市民家庭提供水、电、煤、手机、电话、宽带、数字电视、车辆通行费等多种基本生活费用的在线查询及支付服务。】是全国首批获得第三方支付牌照【第三方支付牌照，也称支付业务许可证，是为规范第三方支付行业发展秩序，中国人民银行下发文件，要求包括第三方支付在内的非金融机构须在2011年9月1日前申领支付业务许可证，逾期未能取得许可证者将被禁止继续】的企业之一，业务范围包括互联网支付【互联网支付是一种网上交易形式，主要表现形式为网银、第三方支付、移动支付作为互联网支付。】、移动电话支付、银行卡收单【银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。】、预付卡发行与受理(仅限上海市)。

　　拼多多2020年第三季度财报显示，营收超过142亿元，同比增长89%，仍然不及华尔街预期；非美国通用会计准则下，第三季度净利润为4.664亿元，首次实现季度盈利。在截至2020年9月30日的前12个月里，拼多多GMV【abbr.】达到1.46万亿美元，活跃买家数达7.31亿。

　　如今，拼多多正式上线支付服务，也意味着，其社区电商体系的完善向前迈进了一大步。此外，近日业内传出“拼多多正在申请直销银行”一事，拼多多方面则进行了否认，称不仅是过去从未申请过这一牌照，公司“未来也不会申请直销银行牌照”。拼多多还表示，“拼多多正在招聘消费信贷方向的算法工程师”等信息，这些招聘岗位主要是为了适应用户需求，接入微信先用后付、蚂蚁花呗【蚂蚁花呗即花呗，是支付宝推出的一项由蚂蚁微贷提供给消费者的“这月买，下月还”网购服务。】等消费信贷产品的对接与数据风控【风控：现代经济管理学中指控制企业财务损失风险的一种职称。】，拼多多自身并没有任何消费信贷业务。然而，业内对其进入消费信贷领域一事仍持有怀疑态度。

　　流量+金融模式成突破口

　　拼多多内测钱包引发业内关注，一个重要的原因是，继百度【百度（Nasdaq：BIDU）是中文搜索引擎网站。】、阿里巴巴【阿里巴巴网络技术有限公司（简称：阿里巴巴集团）是以曾担任英语教师的马云为首的18人，于1999年在中国杭州创立，他们相信互联网能够创造公平的竞争环境，让小企业通过创新与科技扩展业务，并在参与国内或全球-alibaba】、腾讯【深圳市腾讯计算机系统有限公司成立于1998年11月，由马化腾、张志东、许晨晔、陈一丹、曾李青五位创始人共同创立。】、京东之后，小米、美团、今日头条、滴滴【滴滴，象声词，意思是一滴一滴，常用以形容色、光和韵味的浓郁、充沛。】等曾经均推出“钱包”模式， 以此为突破口布局“流量+金融”模式业务。

　　可以看到，除了支付宝、微信钱包， 美团，滴滴、今日头条甚至新浪微博【新浪微博是一个由新浪网推出，提供微型博客服务的类Twitter网站。】 APP的“钱包”里，各类消费信贷、理财、 财险等金融业务均在其中。

　　这背后当然首先需要解决牌照资质问题。据不完全统计，目前小米、美团、滴滴、今日头条都有在民营银行【当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。】、保险、基金、第三方支付、小额贷款【小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。】、消费金融、商业保理、融资租赁等方面积极布局，小米旗下还有征信公司。这之中，四家公司均拿下了网络小贷业务牌照、第三方支付牌照。

　　其实不仅仅是在电商领域，无论是淘宝(天猫)、京东，还是唯品会、苏宁、国美，无一例外均已染指支付牌照。支付牌照同样是腾讯、网易【网易（NASDAQ: NTES）是中国领先的互联网公司，利用最先进的互联网技术，加强人与人之间信息的交流和共享，实现“网聚人的力量”。】、美团、小米、滴滴、字节跳动【字节跳动，今日头条新品牌形象。】等知名互联网企业的标配。

　　事实上，稍作梳理不难发现，和阿里、腾讯、京东等类似，小米、美团、滴滴等新互联网公司在金融业务的规划路径一般都是围绕流量场景、以支付为切入，嵌入面向B端和C端的金融服务和产品。比如小米，围绕小米商城支付服务以及NFC手机的闪付功能等打造小米钱包，然后踏足消费信贷、民营银行、并兼营理财、保险、基金代销和供应链金融服务，链接起生态链的上下游。

　　“多多钱包”才刚起步，目前来看只是拼多多系统内的一个支付产品，要布局其他金融服务，拼多多首先还要解决牌照问题。

（文章来源：青岛【青岛市是计划单列市、副省级城市、山东省经济中心城市、全国首批沿海开放城市、国家级历史文化名城、全国文明城市、国家卫生城市。】财经日报）

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