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“不用担心爸妈身体不好不能投保,不用担心保险小白看不懂条款,只要你有医保,它就是挺好的配置。”
近日,招商银行【招商银行(China Merchants Bank)1987年成立于深圳蛇口,是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行,也是中国内地市值第五大的银行、香港中资金融股的八行五保之一。】APP上开售了一款名为“挺好保”的产品,这句话是推出产品的保险公司信美人寿相互保险社(下称信美相互)对产品的介绍。这直指了客户对保险的两大槽点:老年人能买的保险产品太少了,保险产品太复杂了。
看起来有点意思的挺好保,全名为“挺好保(长期)一次性给付医疗保险”,虽然名为医疗保险,但并不同于传统的医疗保险。最大的差别在于,它并不是医疗费用报销型保险,而是定额给付型保险。而赔付的条件,只与医疗花费水平有关。
也就是说,一旦客户住院治疗相关医疗花费达到一定水平(医保范围内自付5万),保险公司会一次性赔付合同约定的固定金额10/20/30万。客户拿到这笔理赔款后,也可以随意支配,没有用途限制。
而一次性定额赔付的设计,是更接近意外险、重疾险【重疾险即重大疾病保险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。】或寿险产品的。
因此,从保险角度来看,有人说挺好保在产品形态上“四不像”,但这种突破常规的设计,却实现了对于消费者来说的很多便利。具体有哪些便利?相较其它产品,又有哪些不足?保险小记本期就来具体说一说。
3年期医疗险:70岁、三高人群可以买
先来看看挺好保的产品要素。
同时,任何一款医疗险、重疾险产品的“健康告知”也是关键,这块内容代表着保险公司的核保要求,保险公司由此来筛选出符合承保条件的客户。对于客户来说,“健康告知”意味着哪些条件可能会影响自己投保一个保险。这部分信息也需如实填写,如有隐瞒或告知不实,可能影响日后理赔。
小记对比了挺好保的健康告知,与支付宝【支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台,致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。】和微保上的热销百万医疗险的健康告知发现,挺好保更严的投保要求在于必须有社保,而第二条的“就医行为和保险情况”以及第四条的“职业范围”,与其它产品相差不多,最关键的差别在于是否患病的内容。
而挺好保的一个突破在于,对患有“三高”、甲状腺结节【甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块,可随吞咽动作随甲状腺而上下移动,是临床常见的病症,可由多种病因引起。】的人群,不管具体病情严重与否,也敞开了承保的大门。
“挺好保”到底好不好?
总体看,挺好保产品综合了医疗险和重疾险特性,有很大的创新性,那它到底好不好?小记也将它与医疗险和重疾险做了一个对比(尽管不可比),供大家参考。
亮点:
挺好保既然创新融合了医疗险和重疾险,就具有了单纯医疗险或单纯重疾险难以具有的优势。可能有这几点:
1、赔付条件易懂,只看医疗花费水平
挺好保在理赔环节虽然是一次性的定额给付,但它不像重疾险那样需要以确诊疾病为保险金给付条件。
挺好保没有疾病数量和严重程度定义,只需在医保或公费医疗报销后,任意一个保单年度内符合产品约定的个人医保自付费用超过5万即可赔付保额。
自付花费到没到5万,消费者自己就能看明白。
相较之下,重疾险作为定额给付的产品,其理赔前提是发生了合同约定的重大疾病,但这些疾病定义条款一般人很难看懂,而且保险公司和消费者对于重大疾病的理解也不同,因此现实中重疾险理赔时不时就会出现理赔争议。
挺好保用医保范围内的自付医疗花费作为理赔的认定标准,很大可能降低了理赔争议,同时这一设定也符合大众的“治疗费用高=对用户影响重大的疾病”认知。
同时,挺好保采用了重疾险一次性定额给付的方式,但不以疾病定义作为给付标准、不限病种,也弥补了重疾险不能穷尽保障所有疾病的缺陷。
2、三高也可买,70岁可投保
由于三高人群可以投保,被保险人投保年龄可到70岁,挺好保为不少老年人提供了买保险的可能。
以往,医疗险、重疾险约定的被保人年龄上限往往是60岁、65岁,到70岁的很少见。即使老年人年龄符合条件,也可能又因保险产品限制三高人群投保而被拒之门外。另外,过往市场上也有一些老年人专属的防癌险提高了承保的年龄范围,但保障的病种仅限于癌症,对于广大老年人来说,保障的局限性是非常明显的。
由此,挺好保一定程度上解决了老年人大病保障缺失问题,而这也是符合监管导向、符合社会期待的一大进步。
3、保费可负担,且3年不变
挺好保产品的一个想法是,年轻人买得起、老年人买得到,“买得起”从价格上来说,有一定体现。
以下是以10万元保额对应的每月保费情况,20万/30万保额对应的即是10万保额保费的2倍、3倍。
同时,该产品的期限是3年,也就是投保以后,保费3年内不变。如果有了理赔,则保单终止。
4、与其它保险不冲突
由于挺好保是定额给付型产品,理赔的条件是达到合同约定的条件,即客户住院医疗花费(不含自费项目)达到5万,因此与其它的任何保险产品都不冲突。
也就是说,不管消费者是否买了其它医疗险、重疾险等,也不管其它医疗险有没有对自付自费部分报销,都不影响这款产品的理赔。决定它赔付与否的因素,只有被保人的医疗花费水平。
5、可享相互制机构会员权益
由于信美相互是相互制保险机构,挺好保又是3年期保险产品,因此购买挺好保的客户即成为信美相互的会员,可享受会员权益,参与分配保险机构盈余。
同时,还可以享受信美为会员设置的爱心救助账户救助,如会员遭遇重大灾害、意外事故或疾病等不幸,在实施积极自救后,仍面临生活困难,爱心救助账户将向会员及配偶和未成年子女提供慰问和救助。
不足:
事物都有两面性,挺好保产品既然有好的一面,也会有相对不足之处。
1、理赔门槛5万相对较高
作为一款医疗险,挺好保的理赔门槛是相对高的,需要客户医保内自付达到5万。
相较之下,百万医疗险、惠民保等医疗产品,免赔额大多在1万-2万。当然,挺好保的5万的赔付条件,并不是免赔额,而只是赔付的触发条件。但这仍然显得稍高,被保人可能并不太容易获得理赔款。
这意味着,挺好保的保障重点,还是为分担大病发生对于客户的经济影响。
2、保障额度最高30万
与此同时,与自付5万的这个理赔触发条件相比,挺好保的保障额度还显得稍低。患病后自付达到5万,说明确实是一个大病了,保额最高30万,对于真正覆盖这个大病治疗的花费可能并不一定足够。
特别是与这几年火热的“百万医疗险”相比,当客户生病住院真正用到百万保额时,挺好保的保额不高的劣势也会显现。
当然,消费者并不能期待用一个保险产品就完全转移支出风险,每个保险都能减轻一些压力,即使在买了挺好保产品后,如果有条件,也还是要买一些其它产品。
3、争议:会否“鼓励”过度医疗
还有一点隐忧。不同于百万医疗的事后报销性质,挺好保的赔付条件是医疗花费达到一定水平,这个设计是源自简化保险产品、减少理赔复杂性等考虑,但在实际中可能会起到一定的变相地“鼓励”过度医疗的效果。
一种不难理解的情况是,客户为了获得保险金,会去尽量争取自付达到5万,特别是那些原本已处于即将达到理赔线的客户。如果正常已经花费了4.8万、4.5万或者4万,再多花几千块钱,就能拿到至少10万~30万元的保险金,客户对这个“过度医疗”的动力是十足的。
当然,挺好保还刚上线,是否会出现这种情况还有待观察,但保险公司需要做好准备。信美相互对挺好保设定的赔付条件是“医保内自付金额”达到5万元,在利用医保起到一定控费作用,也表示建立了智能审核系统,可以对医疗行为进行分析,来做好控费。但医保的控费本身也是难题,这对保险公司来说也是个不小的挑战。
后记:
必须说明的是,没有一款保险产品“既能又能还能”,了解一个产品的相对优势和不足,才更能知晓它是不是适合自己,应该怎么与其它保障搭配。
小记认为,正如信美相互说的,挺好保产品在对老年人的保障上是进步的,80后90后不妨为父母考虑一下。特别是65岁到70岁老年人市场供给几乎空白,挺好保至少已经可以提供这些老年人未来3年大的住院医疗费用的保障。
(文章来源:券商中国)
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