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12月14日,银保监会正式发布《互联网保险【互联网保险,指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。】业务监管办法》(以下简称《办法》)并将于2021年2月1日起施行。
2019年,我国互联网保险保费将近2700亿元,同比增长42.8%,高于12.2%的保险全行业原保险保费增速。业界人士认为,《办法》将对行业产生重大影响,持牌经营原则被强化,同时,对保险营销宣传行为的规范也将更好保护消费者权益,促进行业实现更加健康的发展。
强调非持牌机构“五不得”
此次发布的《办法》明确了非保险机构的行为边界,非保险机构不得开展互联网保险业务,包括但不限于五类行为,一是提供保险产品咨询服务;二是比较保险产品、保费试算、报价比价;三是为投保人设计投保方案;四是代办投保手续;五是代收保费。
“这对于实质依靠保险赚取佣金或服务费的自媒体有较大影响,他们自己申请全国性中介牌照很难,只能依附现有牌照公司,但现有牌照公司将面临更清晰和严格的监管压力。”一家人身险公司互联网业务总监对《证券日报》记者分析道。同时,他指出,《办法》对没有保险代理业务许可的科技公司影响巨大,以往,由于部分科技公司不持有保险牌照,监管部门无法行使管辖权,导致不正当竞争和风险,如今,这些公司在线开展保险业务的非合规行为都受到了限制,对持牌机构将形成利好。
那么,非保险机构要从事互联网保险业务的出路在哪里?新一站保险网【新一站保险网是新一站保险代理有限公司所有并运营的在线保险服务网站,是焦点科技旗下继中国制造网后的又一大型电子商务平台。】董事长助理李阳对记者分析道,一种方式是申请保险中介牌照,但必须是全国性牌照,因为《办法》规定“保险专业中介机构应是全国性机构”,地方性保险中介牌照对经营互联网保险业务没有价值,目前来看,直接申请保险机构牌照难度较大;二是与持牌保险机构展开合作,但是和以前消费者可以在第三方平台直接完成保险购买不同,消费者的投保页面必须属于保险机构的自营网络平台。“这将改变保险售后混乱等问题,让消费者明白自己买的是哪家机构的保险,遇到问题该找谁。”李阳表示。当然,这和以前那种“一键购买”相比,消费者购买体验可能稍显复杂,需要第三方平台和保险机构构建好系统,需要保险公司设计出真正的好产品。
值得注意的是,目前,不少大型互联网平台已经取得了保险中介牌照,包括百度【百度(Nasdaq:BIDU)是中文搜索引擎网站。】、携程、水滴互助、轻松筹、抖音等都持有保险中介牌照。但银保监会也指出,在实践中,仍然存在非保险机构打擦边球、涉嫌非法经营互联网保险业务的情况。例如,近期北京银保监局在消费者提示中指出,一些科技公司、咨询公司、文化传媒公司等业外机构在未取得保险中介从业资格的情况下,擅自开设短视频直播平台账号进行直播营销。
朋友圈抖音营销不可随意
现实中,直播、短视频宣传保险存在哪些乱象?北京银保监局指出,有些花式宣传令真相扑朔迷离,比如,在直播中宣传保险产品即将停售或限时销售,使用“秒杀”“全国疯抢”等用语诱导消费者进行冲动消费。一些主播甚至故意曲解政策或产品条款,如宣称“过往病史不用申报”“得了病也能买”“什么都能保”等,给消费者理赔埋下隐患。
银保监会相关负责人在答记者问时指出,当前保险机构从业人员普遍通过微信朋友圈、公众号、短视频、直播等方式参与互联网保险营销宣传,为规范营销宣传行为、保障市场稳定、促进就业和复工复产,《办法》规定,保险机构从业人员经所属机构授权后,可以开展互联网保险营销宣传。但是,互联网保险宣传不可随意,例如,《办法》对从业人员开展互联网保险营销宣传进行了针对性的严格规定:从业人员不仅应在保险机构授权范围内开展互联网保险营销宣传,而且其发布的内容应由所属保险机构统一制作,并在营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、执业证编号等信息。
业内人士认为,这些规定将避免部分保险营销随意、夸张甚至虚假营销等问题,更好保护消费者权益。
促进互联网保险创新
近年来,我国互联网保险市场取得了较快发展。据中国保险行业协会统计,2019年,我国互联网保险保费将近2700亿元,同比增长42.8%。其中,互联网财产保险保费收入838.62亿元,同比增长20.60%,高出财产保险市场同期增长率近10个百分点。互联网人身保险全年累计实现规模保费1857.7亿元,同比增长55.7%。
随着上述《办法》的出台,业内人士认为,互联网保险的发展将实现更稳健的发展。信美人寿相互保险社董事长杨帆对《证券日报》记者表示,《办法》将对整个保险行业数字化改革升级起到巨大的推动作用,保险机构将从企业基因、组织形态、技术架构、运营方式、交互路径以及产品形态六大方面做出改变。
同时,《办法》出台后,保险公司、中介机构也需要重新思考如何更好地利用网络化、数据化、智能化的技术来为客户提供更加便利的服务,包括产品设计更加普惠、条款更加清晰易懂等。以往的互联网保险业务主要围绕大流量来创新,未来将呈现多元化创新格局,更加突显用户价值,逐步走向与用户共同设计开发产品,即保险公司借助互联网等科技手段,联合互联网平台、医疗管理机构等共同搭建持续为特定细分用户创造价值的生态体系,并实现整体共赢。《办法》有利于促进保险机构的产品和服务更加透明、诚信,并推动保险机构、互联网平台以及消费者之间形成理念、认知与价值共识。
水滴保险经纪公司合规负责人胡莹对《证券日报》记者表示,《办法》体现了监管部门防范化解风险,保护消费者权益,推动行业高质量发展的决心,为保险机构今后的规范展业指明了方向,将引导保险机构不断改进和升级,为消费者提供更好的保险产品和服务,实现行业的高质量发展。
(文章来源:证券日报)
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