随着移动金融、网上银行的加速驱动，物理网点的部分功能正在向线上扩展。未来，商业银行物理网点还会继续减少吗？其转型方向又在哪里？

　　随着“双11”的到来，各路商家早已备足库存，摩拳擦掌，迎接一年一度的购物狂欢节。此时，原本作为后方“粮草”支援的银行也按捺不住，拿出自己的资产参与“甩卖”。

　　在阿里拍卖平台上，建设银行在“双11”当天一口气拍卖多个物理网点，其中，近一半的网点属于二拍，这些网点因在一拍时无人报名而流拍。

　　网点变迁从门庭若市到门可罗雀

　　阿里拍卖平台显示，建设银行已经不是第一次拍卖自家营业网点了，今年9月，建行出手了一批位于辽宁省多个城市的5家营业网点，这些网点的登记日期大多在2005年左右。

　　不过，这次拍卖并未吸引到足够的围观人群，家营业网点无人报名，另外两家也仅有1人报名、次出价，最终以底价成交。

　　上述流拍的3家网点，在此前拍卖底价的基础上“双11”当天以9折再度出售，包括位于沈阳市皇姑区昆山路5号的沈阳皇姑湘江支行原自有营业网点，建筑面积484㎡，月份第一次拍卖的底价为653.40万元，“双11”二拍底价为588.06万元，相当于单价1.2万元/㎡。

　　另一家坐落于鞍山海城市海州管理区的鞍山海城建华支行原自有营业网点房产，一拍价270.41万元，二拍价243.369万元，建筑面积324.23㎡；坐落于盘锦市兴隆台区的盘锦花园支行原自有营业网点房产，一拍价94.97万元，二拍价85.4747万元，建筑面积96.91㎡。

　　这两家位于三、四线城市的营业网点，单价不足万元。

　　另外，此次拍卖又新增了两家网点，包括位于沈阳市铁西区南十中路69-3号门的建行沈阳铁西支行原十路所自有营业网点，建筑面积271.45㎡；拍卖底价为390.888万元；沈阳城内大南支行原自有营业网点，建筑面积305㎡，拍卖底价576.45万元。两处均位于沈阳市的新增拍卖网点合计单价在1.4万元至1.9万元/㎡之间。

　　不过，可惜的是，这5处原本可以蹭“双11”热点的拍卖却冷冷清清，截至目前，依旧无人报名，再度流拍成为大概率事件。

　　物理网点快速增长时期已经结束

　　翻看银行年报可以发现，近年来，银行利润持续增加，物理网点数量却在不断减少。

　　以建行为例，早在2014年末，建行境内营业机构总计14856个，包括总行、37个一级分行、324个二级分行、11751个支行、2742个支行以下网点及1个信用卡中心。

　　当年的营业机构数量较2013年增加206个，全年网点装修项目累计开工2224个，重点在于网点物理环境和客户体验的持续提升。

　　在此后的4年，建行境内营业机构数量持续增加。不过，结构变化明显，其中，二级分行数量从2014年的324个增加到2018年的351个，支行的数量增加最多，从2014年末的11751个增加至2018年的14110个，相当于每年增加590家支行。

　　而与此同时，建行支行以下网点却在大幅缩减，从2014年的2742个减少至2018年末的446个，相当于每年减少574个。

　　网点持续增加的趋势在2019年戛然而止，2019年年报显示，当年末，建行境内机构总共14879个，较2018年末减少了67个。2020年6月末，境内机构数量再度减少至14813个，其中，一直在持续增加的支行数量首次反转，从2019年末的14184个减少至14142个，支行以下网点仅剩276个。

　　根据银保监会金融许可证信息查询平台信息，2019年，全国有3500家银行网点(包括信用社分社、分理处等)关闭，截至11月9日，今年以来已有2891家银行网点终止营业。

　　再从地域来看，作为现存银行网点数量最多，网点退出数量也最高的省份，广东省今年以来合计关闭网点260家，去年关闭银行网点超660家，现存网点16897个。

　　银行网点向智能化方向转型

　　随着移动金融、网上银行的加速驱动，物理网点的部分功能正在向线上扩展，尤其是今年的新冠肺炎疫情因素更加助推了银行业务从线下到线上的转化，建行在半年报中表示，为满足客户在疫情期间无接触、零到店业务需求，实施柜面业务线上迁移，实现21个业务场景线上化处理。

　　在2020年半年报中，工行表示，正积极运用5G、云计算、生物识别、区块链、远程视频等技术，赋能网点智慧化转型，持续推进线上、线下与远程银行渠道间的协同融合，尤其是加快远程银行智能应用。

　　客户对柜台业务办理需求的下降，是网点裁撤的直接原因，也是商业银行控制成本的需要。

　　中国银行业协会发布的数据显示，近年来，中国银行业离柜率(即客户离开柜台办理的业务量与银行总业务量之比)不断提升，2019年已提高至89.77%，多家大型商业银行离柜率超九成。

　　“物理网点大规模快速增长的时期已经结束。”交通银行北京分行相关业务人员金晶表示，线下物理网点仍然是商业银行服务客户、打造品牌营销力等最重要的渠道，但物理网点成本投入较大，其扩张一方面受到监管机构的严格控制，另一方面受到银行利润率下降、严控投资成本的影响。

　　未来，商业银行物理网点还会继续减少吗？业内人士普遍认为，这一趋势估计还将持续一段时间。

　　不过，在许多业务领域，线下物理网点仍然具有不可替代的作用，如存取款、结售汇等，不可能完全消失，而是走向线上线下融合。

　　业内人士认为，银行线下经营网点已经从快速扩张阶段进入布局优化、转型升级的新发展阶段，未来将在精细化管理、转型调整和分类建设的思路下朝着智能化方向发展。“进行渠道线上线下一体化转型，首先需要进行线下渠道基础建设的转型和服务能力的提升。从硬件上进行智能化建设，从软件上进行新型服务模式转型，两者形成合力，完成线下渠道的整体转型和升级。”金晶表示。

（文章来源：城市金融报）

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