中小银行作为服务地方实体经济的主力军，一些金融业务方向明确的中小银行取得了良好的成绩与效果，而另一部分实力稍有欠缺的中小银行则迎来了不小的挑战。

　　内忧外患：中小银行未来何去何从？

　　今年受疫情冲击与运营能力差异等影响，部分中小银行面临的风险逐一暴露。在此背景下，多地传出了中小银行或参股投资同类机构或兼并重组的消息，“抱团取暖”共抗风险渐成行业趋势。(聚焦中小银行的下半年：抱团取暖、消费金融或为突破口)

　　近日有媒体统计了19家非上市银行三季度财务数据，其中15家银行净利润同比去年负增长，另外4家中，有3家净利润增速处于个位数。分析人士指出，目前中小银行整体资产质量较差，信贷资产拨备覆盖水平和资本充足率低于商业银行平均水平，加之大型商业银行业务下沉抢占当地优秀客户，未来一段时间，中小银行盈利能力将继续下降。

　　另有文章指出，中小银行是银行中的“弱势群体”：基础比较弱、法人治理弱、服务客群弱、经营管理弱、产品和科技弱、员工能力弱、管理体制弱、地方支持力度弱。此外还存在上市艰难、坏账攀升、风险积聚、数字化力不从心等困境。因此，中小银行面临的挑战也引起了监管的注意。

　　政策指引：与企业地方、相互扶持

　　国务院副总理刘鹤在出席2020金融街论坛年会开幕式时指出，需加快优化大银行经营发展方式，提高服务实体经济的能力；同时应深化中小银行改革，完善法人治理结构，坚决化解各类风险。

　　同时，今年政府工作报告提出推动中小银行补充资本和完善治理，敦促其更好服务中小微企业。对于如何推动中小银行发展，多位代表委员建议成立中小企业政策性银行，支持中小银行线上化和数字化转型，同时对农村中小金融机构实行差异化监管政策。

　　据不完全统计，截止十月初共有18家中小银行获得地方国企增资。其中山东省有7家，江西省有6家，浙江省、广西壮族自治区、湖北省、四川省、甘肃省各1家。地方国资增资中小银行主要目的不是投资，也不是引进战略投资者，而是通过注资或增资来化解中小银行风险，解决可能出现的资金矛盾，避免发生区域性金融风险。

　　求变之路：四大方法盘活中小银行未来

　　业内普遍认为，面对当前的困境与挑战，中小银行应结合所处区域经济环境主动谋变，并从以下四方面努力实现经营转型升级：

　　向价值银行转型——麦肯锡报告指出“银行业多年来以规模增长为主，重资本模式尚未得到根本改观，落实轻资本发展仍然任重道远。同时，银行业现有管理模式仍较为粗放，在应对潜在金融风险及业务转型时相应管理及执行能力不足。加上金融科技公司凭借技术和生态圈优势，对银行获客渠道、业务拓展和利润增长造成较大压力。这些因素给银行经营带来新挑战，银行业亟待向价值银行转型，实现高质量发展，这点已成为行业共识”。

　　向智慧银行转型——金融与科技竞合发展助推了银行服务方式的整体变革，运用科技实现金融服务智慧化是银行转型的重要抓手，未来中小银行要大力推进金融与科技融合，提升服务智慧化水平。同时加大信息科技建设力度，积极探索智慧银行发展模式，努力走出一条特色、优质、高效的智慧银行发展之路。

　　向零售银行转型——“得零售业务者，得天下，得未来”，如今零售银行是大型银行业务转型的主要方向，中小银行不同于大型银行，难以简单复制大型银行的模式。中小银行的零售转向之路可利用自身优势和外部经验，与其他银行在县域开展差异化竞争。

　　向人才银行转型——广东南粤银行开发中心副总经理林伟在“2020中国数字金融生态论坛”期间接受了中国电子银行网专访时表示：“现在既懂科技，又懂业务，还懂风险的人才极少。数字化转型过程中，越来越需要又懂科技，又懂技术，又懂应用，又懂风险的人来做运营，而相关人才少之又少”。中小银行还需要加快揽才、育才的工作，向人才银行转型。

（文章来源：中国电子银行网）

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