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收益率一直走低的大额存单,近期因“加息”成为市场关注热点。《证券日报》记者近日从北京地区多家银行网点了解到,临近年末,一些银行上浮了3年期大额存款利率【存款利率是一定时期内利息的数额同存款金额的比率。】,但上调幅度有限,上浮后的利率普遍在4%以下。但有部分城商行【“城商行”是云南城商互联网金融交易服务股份有限公司旗下的互联网金融平台,公司位于上海杨浦区政益路8号五角丰达广场10楼。】的3年期大额存单利率上浮后可达4%,因此受到不少投资者的青睐。
“今年以来,银行大额存单无论是发行量还是收益率都呈现下降趋势。”融360大数据研究院【2015年1月13日,金融搜索平台融360宣布正式成立“融360大数据研究院”。】分析师胡小凤【胡小凤,女,豫剧旦角。】指出,11月份大额存单发行量创新低,12月份估计会更少。临近年末,各银行大额存单额度紧张,可能会有银行发行一些利率较高的大额存单,作为营销活动吸引投资者,但发行规模有限。
利率提高但额度有限
今年以来,大额存单整体发行量不断减少,利率也持续走低,年利率【年利率,指一年的存款利率。】超过4%的大额存单越来越少。
《证券日报》记者近日走访多家银行营业网点后了解到,多家银行近期开始上调三年期大额存单利率,但上调幅度不大,上浮后最高利率可达3.95%,与此前的3.85%相比,仅上调了0.1个百分点。不过,一向在存款利率上最有竞争力的城商行,提供的大额存单利率也最具优势,部分城商行上调后的利率可达4%。
《证券日报》记者注意到,1年期或2年期的大额存单要么利率不变,要么暂停发售。因此,3年期的大额存单成为目前最炙手可热的存款产品,但额度有限,需要提前预约。
据了解,不同类型的银行发布的大额存单在利率方面存在较大差距。目前,各银行发行的1年期20万元的大额存单利率基本维持在1.95%至2.28%区间;2年期20万元大额存单利率基本维持在2.94%至3.15%区间;3年期20万元大额存单利率基本维持在3.48%至4%之间。
一家国有大行的客户经理告诉记者,“存款产品利率本来就没有太大的可调节空间,存款都是银行贴息,能上调一些已经很不错了,目前利率处于下行趋势,长期锁定收益还是挺合适的。”
“临近年底,银行揽储压力较大,同时为了明年的‘开门红’,年底之前无论是理财产品还是大额存单、定期存款等,利率一般都会有一定程度上浮,但具体上浮多少还要看各家银行实际情况。”一家银行的内部人士对记者透露。
从供给端来看,11月份大额存单的发行量创新低。融360大数据研究院发布的最新监测数据显示,今年11月份,大额存单共发行315款,环比下降7.35%。其中,1年期54款,环比下降34.15%;2年期42款,环比下降19.23%;3年期124款,环比增长33.33%。
在大额存单利率变化方面,平均利率整体下行趋势明显。相比10月份大额存单的发行情况,11月份,1年期、2年期、3年期大额存单平均利率均环比下跌。其中,1年期平均利率为2.28%,环比下跌0.2BP;2年期平均利率3.155%,环比下跌0.3BP;3年期平均利率4.002%,环比下跌4BP。
谈及3年期大额存单受追捧的原因,融360大数据研究院分析师胡小凤在接受《证券日报》记者采访时表示,3年期大额存单的发行量占比一直最高,且利率更具优势,甚至高于5年期,最受投资人欢迎。在10月份,个别银行的3年期大额存单甚至出现‘一单难求’的现象。临近年末,银行揽储竞争更加激烈,利率高、受欢迎的3年期大额存单产品就成了银行吸引优质客户、缓解揽储压力的有力工具。
部分银行停售大额存单
《证券日报》记者在调查后发现,大部分银行大额存单产品紧俏,但部分银行已暂停大额存单销售,也有部分银行取消了1年期和2年期大额存单,只销售3年期的。
“目前我行已停售大额存单,后期不能保证一定会有,需要等总行、分行通知。”一位股份制银行网点理财经理告诉记者。
记者走访后发现,不止是股份行,部分国有大行也已停售大额存单。“目前没有20万元额度的大额存单,只有普通的定期存款。”一家国有大行的理财经理对记者表示。
虽然有的银行未停售大额存单,但也在压缩发行额度。有银行人士向记者介绍,近几个月,大额存单发行量大幅减少。目前发行的大额存单中,大部分产品期限都是3年期的,1年期、2年期、5年期则一款都没有。
《证券日报》记者登录多家银行的手机银行【移动银行(Mobile Banking Service)也可称为手机银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。】查询大额存单的在售情况,发现大部分银行上线的多是3年期大额存单。
融360大数据研究院分析师胡小凤指出,进入下半年,银行大额存单发行量大幅减少,跟大额存单的发行机制有关,银行要在每年发行第一期大额存单前向央行报备全年发行额度。有的银行在前10个月里就已用完大部分额度,最后两个月可发行的大额存单量就剩很少了。
融360大数据研究院发布的最新监测数据显示,截至11月份,年内大额存单共发行6359款。其中,上半年发行4283款,占比83%;1月份发行量最多,发行1219款。
专家预计利率还将下行
为降低实体经济融资成本,自去年年底以来,监管部门不断引导银行降低负债端成本,包括新增定期产品暂停提前支取靠档计息方式、叫停高收益创新产品、要求银行压降结构性存款规模等。同时,随着贷款利率不断下行,银行也下调了部分存款产品利率。尽管如此,银行负债端压力却一直没有缓解。
在走访过程中,多位理财经理对记者表示,“今年以来,大额存单利率一直下行,预计未来还将会下行,推荐买一些长期限的理财产品,提前锁定收益。”
据零售金融新视角监测的数据显示,今年上半年,货币宽松加码,贷款市场利率大幅下降。但在激烈的揽储竞争压力下,存款利率降幅有限,大部分银行净息差【银行净息差 NIM(net interest margin)指的是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。】收窄,面临较大成本压力。部分银行通过优化存款结构,压降大额存单、结构性存款的成本来缓解成本压力。压降大额存单成本有两个方向,一是下调利率,二是缩减发行额度。
(文章来源:证券日报)
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