从2014年12月，国内首家民营银行【当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。】开业。到今天，经历了6年的发展，民营银行基本上形成了与传统银行互补的局面，增进了我国银行业活力，成为我国金融机构体系的新兴成员。而其中，江苏省【江苏，简称“苏”，省会南京，位于中国大陆东部沿海中心，介于东经116°18′～121°57′，北纬30°45′～35°20′之间。】首家民营银行——江苏【江苏，是中华人民共和国省级行政区，简称“苏”，省会南京，以“江宁府”与“苏州府”之首字得名。】苏宁银行【苏宁银行是苏宁云商集团股份有限公司、日出东方太阳能股份有限公司联合发起成立的银行，该银行注册资本40亿人民币。】，曾明确提出要做普惠客群，做银行业的“补位者”。从2017年6月成立以来，江苏苏宁银行如今已经三岁多了，走出了一条差异化的发展道路。

　　审慎经营才能可持续发展

　　从财报数据来看，截至2019年末，江苏苏宁银行不良率0.88%，拨贷比【拨贷比 又名拨贷率，是指拨备占总贷款的比率。】2.51%，拨备覆盖率283.70%。与同业保持良好的合作关系，但更强调自生能力的提升。2019年末，江苏苏宁银行同业负债占总负债的比例为22%，远低于不超过1/3的监管要求。而到2020年9月末，同业负债占总负债的比例更是降至17%左右。

　　江苏苏宁银行对流动性管理保持最高的要求。截至2020年11月末，全行在央行存放准备金87亿元，存放同业活期21亿元，持有利率债【利率债主要是指国债、地方政府债券、政策性金融债和央行票据。】147亿元，合计255亿元，占到总资产的34%。流动性比例209%，流动性匹配率222%，优质流动性资产充足率107%，远高于监管指标要求。全部贷款平均期限不超过8个月，绝无短债长贷。保持流动性充裕【在经济学中，“流动性” （Liquidity）是指某种资产转换为支付清偿手段或者说变现的难易程度。】是其稳健、审慎经营的重要内容，显示了较强的抵御风险的能力。

　　有自生能力才能走的更远

　　江苏苏宁银行虽由多家江苏省内企业共同发起，但保持高度独立经营。严格依据民营银行股权管理规定，股权统一托管在江苏省股权托管中心，使得任何股东都不可能以银行股权来从外部质押融资。40亿元资本金均为实缴资本，股东不可能以任何形式抽回资本，这就切断了股东经营状况起伏与银行之间的联系。早在2017年5月18日的创立大会上，江苏苏宁银行就对各股东宣布，本行不对股东提供任何形式的融资。开业三年多来，江苏苏宁银行恪守这一原则，从未与股东有过一分钱的融资业务往来。截至11月末，全行贷款余额410亿元，其中：个人贷款余额277亿元，500余万户，户均贷款不到0.6万元；普惠小微企业贷款余额63亿元，9.7万余户，户均贷款6.5万元；对公贷款余额51亿元，2057户，户均贷款248万元，全部对公客户名单可随时查核，没有一户股东关联企业。江苏苏宁银行与苏宁集团、日出东方集团及其各自控股的子公司之间没有任何关联授信。按中央要求，做普惠金融【普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。】，户均贷款才几万元，股东也就不可能借用本行贷款了。

　　从负债端来看，江苏苏宁银行的存款业务对股东并无依赖。截至11月末，全行负债余额707亿元，其中：个人存款余额334亿元，对公存款【商业银行以信用方式吸收的企事业单位的存款。】余额220亿元，同业负债120亿元。苏宁集团及日出东方集团相关企业的存款余额分别为1.8亿元、亿元。两大股东在本行存款占比仅为1%左右。江苏苏宁银行切实做到了对股东存款无依赖、贷款无往来。

　　服务小微中的小微

　　定位于“科技驱动的O2O银行”，遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”经营逻辑。微商金融是江苏苏宁银行最重要的业务模块之一，多年深耕细作，截至2020年11月末，普惠小微贷款【《小微贷款》是一款IOS平台的应用，软件大小为3.9MB，是中国专业从事小微贷款的研究、推广、会员促进的手机应用；着力于为企业、个人提供全方位的资讯和商贸贷款专业服务；也必将成为从事该行业的经营,学习者的研究和学习平台。】余额63亿元，较年初增幅79%；普惠小微信用贷款余额47亿元，增幅224%，普惠小微信用贷款占比达到75%。

　　江苏苏宁银行逐渐将小微业务做深做实。2019年末，江苏苏宁银行小微户均贷款金额为9.01万元。仅仅一年后，这项指标便进一步下降至6.5万元。普惠小微贷款户数接近10万户，较年初增幅超过900%。可以说，像江苏苏宁银行这样的“后浪”充分发挥了鲶鱼效应，服务了小微中的小微。

　　插上科技驱动的翅膀

　　江苏苏宁银行高度重视金融科技对业务的驱动作用。全行科技类员工占员工总数50%以上，成立以来累计研发投入超过2亿元，研发投入占营业收入【营业收入是从事主营业务所取得的收入。】的比例达到7%左右，而银行业平均占比不到4%。

　　持续的投入取得了亮眼的成绩，金融科技不断取得新突破。自主开发的“云开”核心系统，每日为3000万客户提供服务，峰值交易量超过10万笔/秒。2020年11月，在人民银行南京分行统一部署和指导下，江苏苏宁银行牵头开发反洗钱关注信息共享区块链系统上线，工、农、中、建、交等国有大行江苏省分行、招商、中信、民生等股份制行南京分行等多家机构接入该系统。全行已累计发表27件软件著作权、申报38件发明专利和18件实用新型专利；是江苏省高新技术入库培育企业，曾入选2019年中国人民银行金融科技应用试点单位、2020年国家工信部和江苏省大数据产业发展试点示范项目、江苏省博士后创新实践基地。

　　借势而生的民营银行曾被寄予厚望，他们也确实成为了银行业市场的“补位者”。江苏苏宁银行给自己的定位，要通过金融科技的运用，做普惠客群。在过去三年多时间里，江苏苏宁银行的发展颇具特色，战略执行可圈可点。未来，江苏苏宁银行能否真正实现国家对于民营银行的期望？时间将会给出答案。

（文章来源：城市金融报）

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