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国有大行开始集体对存量靠档计息存款产品启动调整。工、农、中、建、交、邮储六大国有银行12月14日同日公告,根据中国人民银行【中国人民银行(The People's Bank Of China,英文简称PBOC),简称央行,是中华人民共和国的中央银行,中华人民共和国国务院组成部门。】关于存款利率【存款利率是一定时期内利息的数额同存款金额的比率。】和计结息管理的有关规定,自2021年1月1日起,调整靠档计息存款产品计息规则,提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日人民币【CNY,是人民币(Chinese Yuan)的代码,是ISO分配给中国的币种表示符号。】活期存款【活期存款是无需任何事先通知,存款户可随时存取和转让的银行存款。】挂牌利率计息。
所谓靠档计息类产品,是指产品提前支取时不按照活期利率计息,而是按照存款时间分段计算利率,也就是执行阶梯利率,这样有助于客户获取更多存款收益。不过,这类产品的推出也增加了银行的资金成本【资金成本是为取得资金使用权所支付的费用,项目投资后所获利润额必须能够补偿资金成本,然后才能有利可言。】,进而引起监管规范。
北京商报记者了解到,2019年12月,便有银行人士透露,监管部门通过窗口指导方式对靠档计息的定期存款提出限制。今年初,大型银行新发的大额存单已不再靠档计息。随后,今年3月,央行发布《关于加强存款利率管理的通知》,强调按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品,将存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)。
“靠档计息类产品有高息揽储的嫌疑,产品规模扩散后会影响整个银行业的资金成本,从而推高借款人的成本,这对于银行业的经营和业务结构会产生较深的影响。同时,这样的产品设计对银行的流动性管理要求非常高,极端情况下可能出现流动性风险,所以引起监管的重视,并进行整治。”零壹研究院院长于百程如是说。
在监管多次出手规范后,商业银行加快了整改步伐。北京商报记者注意到,比如今年8月,广发银行【广发银行1988年9月成立,注册资本114.08亿元人民币,总部在中国广东省广州市越秀区东风东路713号。】就公告表示,将于9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。而在第三方互联网平台App端,根据存款时间执行阶梯利率的存款产品也已经难觅踪迹。
谈及此次六大行集体叫停举动,零售金融专家苏筱芮【江苏南通市人,10岁学棋,曾获得2002年江苏省运动会冠军,2004年全国少年象棋锦标赛14岁女子组象棋冠军;2005年全国象棋等级赛获冠军晋升象棋大师。】表示,后疫情时代,商业银行的流动性恐怕不容乐观,“长痛不如短痛”,于是对存量“动刀子”,先从大行开始,各行需按照自己的情况具体把握是否要跟进。
对于拥有相关产品的消费者,该如何应对?苏筱芮指出,对于拥有相关存款产品的消费者而言,面临两种选择,一是持有至产品到期,二是在新规生效前取出来,转投别的产品。“消费者需要重新衡量自身的资金流动性需求,如有短期资金需求建议及时取出,转而投向其他更为合适的产品,如无短期资金需求可继续持有。目前来看,六大行已经率先进行了调整,但对于一些企图留住客户的中小银行来说,如果没有强制要求,它们是不大愿意主动驱赶存量的,因此,我们需要及时通过各种银行网站、手机App了解最新规则,关注最新动向。”苏筱芮如是说。
(文章来源:北京商报)
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